債務整理を検討している方の中には、手続き前にクレジットカードやキャッシングを利用しても良いのか悩む方も多いでしょう。本記事では、任意整理・個人再生・自己破産それぞれの手続きごとに、直前の利用が手続きに与える影響や注意点について詳しく解説します。
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債務整理前のクレジットカードやキャッシング利用が問題になる理由
債務整理を行う際、直前のクレジットカードやキャッシング利用は「計画的な借入れ」とみなされる可能性があります。これにより、債権者や裁判所から不信感を抱かれ、手続きがスムーズに進まないリスクがあります。
「債務整理直前にキャッシングを利用したことで、任意整理の交渉が難航しました。弁護士に相談し、予定より月々の支払いが高い条件でしたが和解できました。」（30代男性）
手続きごとの注意点
1. 任意整理の場合
任意整理は裁判所を介さず債権者と直接交渉する手続きです。直前のクレジットカード利用やキャッシングは「計画的な借入れ」と見なされると、債権者から合意を得られない可能性があります。
- 少額の日用品購入: 問題になりにくい。
- 高額な買い物や限度額いっぱいのキャッシング: 問題視される可能性が高い。
「任意整理直前にキャッシングを利用したことで、交渉が難航しました。和解できましたが、月々の返済が当初の予定より高くなりました。」（40代女性）
2. 個人再生の場合
個人再生では、すべての債務が対象となります。直前のカード利用やキャッシングは「清算価値」に加算される可能性があるため、返済額が増える可能性や債権者からの信頼を損ねてしまい、再生計画案に異議を出される可能性があります。
- 生活費など必要最低限の支出: 問題になりにくい。
- 高額な買い物や限度額いっぱいのキャッシング: 問題視される。
「個人再生申立て直前にカードを契約して高額商品を購入して換金してしまいました。申立て前は裁判を起こされ、再生計画案にも異議がありましたが、無事に認可されました。」（50代男性）
3. 自己破産の場合
自己破産では、直前の借入れが「免責不許可事由」に該当する可能性があります。特に高額な買い物やギャンブル目的の借入れは厳しくチェックされます。
- 日用品や光熱費支払い: 問題になりにくい。
- 高額な買い物や計画的な借入れ: 免責が認められない場合がある。
「自己破産申立て直後にキャッシングを利用したことで、同時廃止で申立てをしましたが、裁判所の判断で管財事件となり手続きが長引きました。」（40代女性）
債務整理前に避けるべき行動
- 限度額いっぱいまでの借入れ：計画的とみなされるリスクあり。
- 高額商品の購入：不要不急の支出は避ける。
- ギャンブル目的：信用を失う原因となる。
債務整理を検討した時点で、新たな借入れやカード利用は控えることが理想的です。必要最低限にとどめましょう。
まとめ
債務整理前のクレジットカードやキャッシング利用は慎重に判断する必要があります。不適切な利用は手続き全体に悪影響を及ぼす可能性がありますので、まずは専門家へ相談し、自分に合った対応策を検討しましょう。
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債務整理をご検討の方は、ぜひ、おすすめの弁護士に相談してみてください！
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