「借金が返せない」「ブラックリストに載るのが怖い」という不安から、債務整理の相談の一歩が踏み出せない人はとても多いです。この記事では、債務整理と信用情報のしくみを整理し、計画的に債務整理するで、人生の再設計を目指す内容となっております。
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そもそも「債務整理」とは何か
債務整理の種類
- 任意整理：今ある借金の増加を止め、分割払いで整理する
- 個人再生：今ある借金の増加を止め、大幅に減額して分割払いで整理する
- 自己破産：借金をゼロにして整理する
債務整理の効果
債務整理は「借金を減らす／ゼロにするだけ」の制度ではなく、「生活を立て直すための法的な制度」です。借金をどうにかして生活を立て直したいと思っている方には国が手を差し伸べてくれるということです。
「ブラックリスト」と信用情報の正体
開示するときは主にCICの開示をするだけで十分な参考になります。
信用情報機関の仕組み
信用情報機関（CIC・JICCなど）には、カード会社（信販会社）、消費者金融が加盟しており、加盟店から報告された内容を信用情報機関がクレジット情報としてまとめ、加盟店同士で情報の共有ができるようになっています。また、最近では「クレジット・ガイダンス」と呼ばれるスコアが表示されるようになっています。
いわゆる「ブラックリスト」とは？
支払の延滞や債務整理の異動情報（事故情報）が一定期間登録されるしくみです。債務整理の場合、概ね５年経過で登録情報が抹消されます。自己破産の免責許可や任意整理、個人再生で完済すると、クレジット情報の右上に保有期間が表示され、その期間を満了すると抹消されます。免責許可や完済しても保有期間が表示されないときは、当該債権者に連絡してみることをおすすめします。
異動情報が登録されるとどうなる？
お金を貸す側からすると、客観的にみて「貸さない方が良いお客さん」と見えるようになり、クレジットカード・ローン・分割払いなど、信用取引の審査が通りにくくなります。ただし、貸すか貸さないかはお金を貸す側の判断になるため、必ず審査が通らないといった絶対的なものではありません。
日常生活での不便さを感じると思いますが、債務整理をする方の中には、意志が弱いので借金に頼れない環境になることが、むしろ安心できるとの声も多く寄せられます。
「いつまでに解決するか」という考え方
20代で債務整理
ブラック期間が明けるころにまだ30代前半～半ばなので、転職・結婚・住宅購入など、人生設計をやり直しやすいタイミングを確保しやすく、「借金に頼らない家計管理」を早期に身につければ、後半の人生へのダメージを最小限に抑えることができます。
30代で債務整理
子育てや住宅取得前後の人が多く、「この段階で一度リセットして、40代までに信用情報を回復する」イメージで動くと、その後の住宅ローン・教育費準備にまだ間に合う可能性が高いです。
40代で債務整理
ブラック期間が明ける頃には50代にさしかかるため、住宅ローン等の計画よりも「老後資金確保をどうするか」がメインテーマになります。
教育費・親の介護などが重なる前に手を打てるかが大切なポイントとなり、「遅くとも40代前半で決断できると、まだ挽回しやすい」というのが現実的なところだと思います。
50代以降で債務整理
信用情報の回復を待つ頃には年金世代に入り、「いかに無借金で老後の生活費を回せるか」が主軸となり、50代以降で借金問題を抱える方は「債務整理待ったなし」と言えます。
計画的な債務整理が「人生の再設計」になる理由
ブラック期間を可視化すると、人生の中では意外と短く、ブラック期間を明けてから、借金でめちゃくちゃになった人生を挽回できる可能性が十分にあることが分かります。自分の位置を把握し、ブラック期間をどこで設けるか、前向きに検討するのも良いでしょう。
ブラック期間の過ごし方
クレジットカードが使えなくてもデビットカードやプリペイドカードでほとんどのキャッシュレス決済に対応することができます。また、デポジット型のクレジットカードで信用情報を積み上げるのも良いでしょう。
ブラック解除後に気をつけたいこと
「カードが作れる＝また借りていい」と考えないことが大切です。「カードが作れる＝信用を積み上げるチャンス」です。将来の住宅ローンや老後に備えた、将来の目的のために利用するようにしましょう。
債務整理を前向きな選択に
債務整理はマイナスに感じたり、回避したいとつい考えてしまいがちですが、現実と向き合った時に借金問題に悩んでいる時点で遅かれ早かれ、ブラックリスト状態に陥ることは確定しています。
大切なことはブラック期間を踏まえて、人生を再設計することです。借金問題に悩んでいる方は、まず債務整理相談の一歩を踏み出してください。無料相談が人生を一変するチャンスになるはずです。
借金問題は一人で抱え込まず、専門家へ相談することで解決への道筋が見えてきます。無料相談や匿名対応など利用しやすいサービスも多いため、「恥ずかしい」と思わず一歩踏み出してみましょう。その勇気が、新しい生活への第一歩となります。
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